Eliminar deudas

Estás hasta el fondo con las tarjetas de crédito, préstamo estudiantil o el crédito vehicular. Los pagos mensuales mínimos no están ayudando en nada en reducir tu deuda. Algo tiene que cambiar, y tú estás considerando la consolidación de deudas debido al atractivo de un pago fácil y la promesa de una tasa de interés más baja.

La verdad es que los préstamos de consolidación de deudas y las compañías de liquidación de deudas no te ayudan a eliminar grandes cantidades de deuda. De hecho, terminas pagando más y permaneciendo en deuda por más tiempo debido a la llamada consolidación. Mira los hechos antes de consolidar o trabajar con una empresa de liquidación.

Estas son las principales cosas que debes saber antes de consolidar tus deudas:

• La consolidación de deudas es un préstamo refinanciado con plazos de amortización extendidos.
• Los términos de pago extendidos significan que tendrás una deuda más larga.
• Una tasa de interés más baja no siempre es una garantía cuando se consolida.
• La consolidación de deudas no significa la eliminación de las deudas.
• La consolidación de deudas es diferente de la liquidación de deudas.

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas es la combinación de varias deudas no garantizadas (préstamos personales, tarjetas de crédito, cuentas médicas) en una factura mensual con la ilusión de una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo y un plan de alivio de la deuda simplificado).

Pero este es el trato: la consolidación de deudas promete una cosa pero ofrece otra. A continuación, te explicamos por qué debes omitir la consolidación de deudas y optar por seguir un plan que te ayude a ganarle al dinero:

Cuando consolidas, no hay garantía de que tu tasa de interés sea más baja.

La tasa de interés del préstamo de consolidación de deudas generalmente se establece a discreción del prestamista o acreedor y depende de tu comportamiento de pago pasado y puntaje de crédito. Incluso si calificas para un préstamo con intereses bajos, no hay garantía de que la tasa se mantendrá baja. Pero seamos honestos: tu tasa de interés no es el problema principal. Tus hábitos de gasto son el problema.

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La tasa de interés más baja en los préstamos de consolidación de deudas pueden cambiar.

Esto se aplica específicamente a la consolidación de deudas a través de transferencias de saldo de tarjeta de crédito. La tasa de interés tentadoramente baja suele ser una promoción introductoria y solo se aplica durante un periodo de tiempo determinado. La tasa aumentará con el tiempo.

Consolidar tus cuentas significa que estarás endeudado por más tiempo

En casi todos los casos, tendrás pagos más bajos porque el plazo de tu préstamos se prolonga. Los términos extendidos significan pagos extendidos. ¡Tu objetivo debería ser salir de la deuda tan rápido como puedas!

La consolidación de deudas no significa la eliminación de las deudas.

Tú solo estás reestructurando tu deuda, no la estás eliminando. No necesitas reordenar la deuda, necesitas reformar la deuda.

Tu comportamiento con el dinero no cambia

La mayoría de las veces, después de que alguien consolida su deuda, la deuda vuelve a crecer. ¿Por qué? No tienes un plan de juego para pagar en efectivo y gastar menos. En otras palabras, no has establecido buenos hábitos de dinero para mantenerte fuera de las deudas y construir riqueza. Tu comportamiento no han cambiado, Por lo que es muy probable que vuelvas a endeudarte

¿Cómo funciona la consolidación de deudas realmente?

Digamos que tienes US$30,000 en deudas no aseguradas. La deuda incluye un préstamo a dos años por US$ 10,000 al 12% y un préstamo a cuatro años por US$20,000 al 10%. Tu pago mensual en el primer préstamo es de US$ 517 y el pago en el segundo es de US$ 583. Eso es un pago total de US$ 1,100 por mes.

Consultas a una empresa que promete reducir tu pago a US$ 640 por mes y con una tasa de interés al 9% negociando con tus acreedores y combinando los dos préstamos en uno. Suena genial, ¿no? ¿Quién no querría pagar US$ 460 menos por mes en pagos?

Pero esta es la desventaja: ahora te tomará seis años pagar el préstamos. Seis. Años.

Si es no es lo suficientemente malo, terminarás gastando US$ 46,080 para pargar el nuevo préstamo versus US$ 40,392 de los préstamos originales, incluso con la tasa de interés más baja de 9%. Esto significa que tu “pago más bajo” ha costado US$ 5,688 más. 3 palabras para ti: No. Lo. Hagas.

¿Cuál es la diferencia entre la consolidación de deudas y la liquidación de deudas?

Hay una gran diferencia entre la consolidación de deudas y la liquidación de deudas, aunque a menudo los términos se usan indistintamente.

Ya hemos cubierto la consolidación: es un tipo de préstamo que transfiere varias deudas no garantizadas en una sola factura. La liquidación de deuda es diferente. Liquidación de deuda significa que contratas a una compañía para negociar un pago algo con tus acreedores por menos de lo que se debe.

Las compañías de liquidación de deuda también cobran una tarifa por su “servicio”. La mayoría de las veces, las tarifas de liquidación cuestan entre US$ 1,500 y US$ 3,500. Las empresas fraudulentas de liquidación de deudas a menudo les dicen a los clientes que dejen de hacer pagos sobre sus deudas y en su lugar le paguen a la compañía. Una vez que se hayan contabilizado sus honorarios, prometen negociar con tus acreedores y saldar tus cuentas. Suena genial, ¿verdad? Bueno, las compañías de liquidación de deudas usualmente no te ayudan a pagar tu deuda después de que te quitan tu dinero. ¡Te dejarán enganchado por los cargos por pagos atrasados y pagos de intereses adicionales sobre las deudas que prometieron ayudarte a pagar!

La forma más rápida de salir de las deudas

Cuando consolidas tus deudas o trabajas con una compañía de liquidación de deudas, solo tratarás los síntomas de tus problemas de dinero y nunca llegarás al núcleo de por qué tienes problemas en primer lugar. No necesitas consolidar tus facturas; debes eliminarlas. Para hacer eso, ¡Tienes que cambiar la forma en que ves la deuda! Dave Ramsey dice: “Las finanzas personales tienen un 80% de comportamiento y solo un 20% de conocimiento”. ¡A pesar de que tus elecciones te llevaron a un montón de deudas, tienes el poder de salir corriendo! Solo necesitas el plan correcto.

La solución no es rápida, y no vendrá en la forma de una mejor tasa de interés, otro préstamo o liquidación de deudas. ¡La solución requiere que te arremangues, hagas un plan para tu dinero y actúes! ¿Cuál es la recompensa por tu arduo trabajo? ¡Ser libre de deudas!

Traducido de: The Truth About Debt Consolidation

¿Realmente sabes cuánto es lo que debes?

Esta pregunta que te estoy haciendo parece muy simple, inclusive tonta, pero es la pregunta más importante que te tienes que hacer si deseas empezar a eliminar todas tus deudas

Yo lo sé, no es un tema de dificultad, es más que todo miedo. Miedo de saber cuanto es ese número macabro. Miedo de que sea mucho, mucho más de lo que tienes rodando en la cabeza. Y puede que lo sea.

Pero sabes, es mejor saberlo, mucho mejor. La incertidumbre de no saber cuanto realmente uno debe es descorcentante y mientras pasa el tiempo peor se vuelve.

Por lo tanto, esto es lo que vas a hacer.

Consigue todos los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito y colócalos sobre la mesa. Si no lo tienes consíguelos a través de la banca por Internet o por banca telefónica. Si no anda al banco y pídeselos, ellos están obligados a darte tus estados de cuenta todos los meses.

Haz lo mismo con los préstamos personales que puedas tener, así como el préstamo vehicular o el crédito hipotecario su tuvieras.

Si le debes a algún familiar o amigo, también apunta ese número.

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Ahora lo que vas a hacer es crear un archivo Excel al que lo llamarás Mis Deudas. En este vas a colocar cuanto debes en cada una de las categorías (tarjeta de crédito, préstamo personal, etc). Suma todas las deudas y revisa cual es tu deuda total.

Ahora ya sabes cuanto debes.

Ya está. Ya lo sabes. Quizá era más de lo que te imaginabas, quizá menos, pero lo importante es que AHORA SABES CUANTO ES.

Pero aquí no acaba el ejercicio, esto que acabas de hacer lo debes hacer todos los meses. De esta manera vas haciendo un control mensual de tus deudas y controlarás de que éstas bajen.

Si ves que comienzan a subir es que algo estás haciendo mal, pero la única manera de saber si lo estás haciéndolo bien o mal es controlándolas.

Ponte un aviso en tu calendario para no olvidarte hacer este ejercicio una vez al mes cuando mejor te acomode, puede ser a fin de mes o quincena, no importa. ¡Lo importante es que lo hagas! y que se te vuelva un hábito.

¿Es un trato?

¡Hecho!

Es bueno que tu compañía de tarjeta de crédito te de la opción de realizar pequeños pagos mensuales mínimos de tu saldo. Sin embargo, aunque esta opción te da flexibilidad está diseñada para mantenerte en deuda.

Cuando recién se comenzaba a utilizar las tarjetas de crédito, la mayoría de emisores requerían un pago mensual mínimo del 5% del saldo pendiente. Sin embargo, Andrew Kahr, un consultor de servicios financieros, convenció a mucho de los emisores en reducir ese número al 2%

Los pagos más bajos dieron a los clientes más flexibilidad, pero “el banco tiene una cuenta potencial mucho más rentable” dijo. Cuando los emisores vieron lo rentable que podría ser el cambio, la innovación de Kahr se convirtió rápidamente en un estándar. Al principio de los 2000, los pagos mínimos de 2% eran algo normal.

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En una entrevista con Frontline, Kahr explicó que la mayoría de los consumidores ya sabían: las compañías de tarjeta de crédito prefieren clientes que generan deuda revolvente porque son mucho más rentables.

Son los dueños de las tarjetas que revuelven, que usan la deuda, que pagan cargos financieros, que contribuyen, cubren los gastos generales, proporcionan beneficio al prestamista. Así que alguien que siempre paga por completo en 30 días o 45 días, no incurre en ningún tipo de cargos, tiene la tarjeta den forma gratuita, el banco obtiene algunos ingresos de eso debido a la forma en como está estructurada su relación con Visa o Mastercard, pero no es suficiente para cubrir sus costos, los ingresos se generaran con los préstamos.

Por lo tanto, debes pagar la totalidad de tu tarjeta de crédito y a tiempo para evitar generar intereses y cargos. La idea de este artículo no es culpar a las compañías de tarjetas de crédito por ofrecer el servicio de pago mínimo, ya que esto nos puede ayudar después de todo en casos de estrés financiero.

Sin embargo, si estás pagando el mínimo TODOS LO MESES, es más útil ver este beneficio como lo que realmente es: un plan para mantenerte en deuda.

Vía: Lifehacker

Dada la actual situación económica que atraviesa España, muchas personas se ven en la necesidad de solicitar créditos o realizar pagos con tarjeta de crédito, que se van acumulando hasta que las deudas pueden más que nosotros. Sin embargo hay 5 sencillos pasos que puedes llevar a cabo para acelerar el pago de tus deudas y liquidarlas en muy poco tiempo.

1. Averigua tu capacidad de ahorro. Hay que ser realista sobre la cantidad de dinero que somos capaces de ahorrar al mes para poder liquidar las deudas de forma efectiva. Para ello hay que tener en cuenta los gastos fijos que tenemos y a partir de ahí saber cual es el porcentaje de ahorro del que podemos disponer. Lo ideal es conseguir ahorrar un 10% de nuestros ingresos mensuales como mínimo. Si esto no es posible deberás plantearte hacer ciertos recortes en tus gastos, como salidas con los amigos, tabaco,
2. Haz un listado con todas tus deudas. Primero y antes de nada, necesitas saber que deudas tienes y a qué cuantía ascienden para poder afrontarlas. Es interesante realizar una lista con todas tus deudas, en la que se indique la cuantía de las mismas y el número de cuotas o plazos para pagarlo, y así poder organizarte mejor a la hora de pagarlas.
3. Ordena tus deudas por orden de importancia. En función del total de dinero adeudado o, bien, por el plazo de devolución.
4. Empieza a pagar. Para quitarte las deudas lo más rápidamente posible, la formula está en pagar las cuotas de cada una de las deudas, añadiendo además el 10% ahorrado a la deuda numero uno. Repite este paso hasta que la deuda esté completamente saldada, y comienza con la deuda 2. De esta forma pagarás tus deudas en muy poco tiempo.
5. Comienza a ahorrar. Cuando hayas saldado todas tus deudas, podrás empezar a ahorrar ese 10% de tus ingresos.

Por Solcredito

Un fondo de emergencia es para emergencias, y una situación de emergencia es un gasto que no tenías manera de anticipar.

Tu fondo de emergencia es un grupo independiente de dinero utilizado para financiar gastos únicos que se encuentran fuera de la previsibilidad.

Vamos a hablar de lo que es -y no es- una situación de emergencia y en un siguiente post vamos a hablar de la cantidad que debería haber en este grupo separado de dinero y cómo mantenerlo a salvo. Primero, vamos a indicar los puntos claves de un fondo de emergencia.

• Ubicación: Tu dinero de emergencia NO debe estar en tu cuenta de ahorros principal, sino ya sabes que ocurre. Incluso cuando tengas las mejores intenciones, algo va a suceder que US$ 20 o US$ 50 dólares serán comidos de él.
• Liquidez: Algunas personas prefieren mantener su fondo de emergencia en efectivo, eso puede funcionar dependiendo del nivel de comodidad, estilo de vida y de cuánto dinero estamos hablando. Hagas lo que hagas, no querrás que tu fondo de emergencia sea muy fácil o muy difícil de accesar. Un fondo de emergencia no debe estar en un vehículo de inversión a largo plazo difícil de liquidar, pero tampoco lo quiero en efectivo, alrededor de mi casa y fácil de gastar.

Entonces, tienes un grupo independiente de cierta cantidad de dinero, accesible si realmente lo necesitas pero que no puede ser gastado de forma accidental. Ahora, ¿qué sucede con él?

¿Cuál deber ser el uso de un fondo de emergencia?

Nuevamente, una emergencia (financiera) es algo que no tenías manera de anticipar.

Dave Ramsey lo dice así: “¡La Navidad no es una emergencia! La última vez que revisé, el 25 de diciembre sigue ahí, todos los años. Tener todos tus medicamentos estándar no es una emergencia. ¿La venta en tu tienda favorita de esa cosa que igualmente vas a necesitar en un futuro? sigue sin ser una emergencia.”

El fondo de emergencia tampoco es una cuenta de ahorros. Si sabes que tienes que ahorrar para un nuevo auto en los próximos tres años, ese dinero tiene que provenir de un fondo para el auto. Ya lo sabes, no es una emergencia porque es previsto y puede ser planeado.

Así que el fondo de emergencia no es para cubrir los excesos de tus sobregiros, ni para comprar regalos, ni porque te pagan el próximo martes y hay una gran oferta este lunes. No es un lugar para volcar tu dinero presupuestado para gastos futuros como vacaciones, auto nuevo o renovación de la casa. Entonces , ¿para qué es?

• Emergencias en el hogar: Asegúrate de tener presupuestado algo de dinero todos los meses en un fondo para hacer frente los gastos del hogar, desde focos a arreglos menores de fontanería. Pero a veces sucede algo loco, ya sabes, como cuando la lavadora se loquea inundando todo y terminando quemándose a sí misma. Era una muy buena lavadora de ropa con todavía tenía muchos años de vida por delante que no habías presupuestado aún reemplazar. ESA es una emergencia imprevista, y cubrimos el costo con nuestro fondo de emergencia que luego lo cubriremos en los próximos dos o tres meses.
• Emergencias del auto: Estas emergencias son presa fácil para tu fondo. Esto no incluye por ejemplo, el cambio de aceite de rutina (que puede ser anticipado y presupuestado). Pero si tu alternador falla, en ese caso sí sería una emergencia.
• Emergencias médicas: Esto puede aplicar o no dependiendo de tu situación. Si tienes acceso a algo así como una cuenta flexible de gastos o cuenta de ahorros de salud, se recomienda usarla como una especie de fondo de emergencia médica. Una vez más, ciertas cosas no deben ser consideradas “emergencias”. Gastos de las recetas médicas de rutina y copagos de tus chequeos de rutina deben considerarse en tu presupuesto general. Si sabes que existe algún deducible que pagar, esta cantidad debe ser planeada. Un gasto médico mensual no debe salir del fondo de emergencia.

¿Notaste el tema?  Con el tiempo las “emergencias” se volverán cada vez menos, ya que tendrás  más dinero ahorrado para cubrir gastos en categorías particulares.

Dicho esto, no siempre vas a llegar a un nivel de comodidad que quieres alcanzar con tus ahorros de emergencia. Puedes imaginar el día que estés libre de deudas, incluyendo tu préstamo hipotecario pero todavía te sientes cómodo con algo así como US$5,000 dólares en un fondo “sólo para emergencias” específicas al margen de cualquier categoría presupuestada previamente, como las necesidades de salud o los costos de los autos.

Lo más importante es ajustarte a lo que pienses sea necesario. Si estás agarrando mensualmente US$ 100 dólares de tu fondo de emergencia por gastos médicos, entonces quizá sea necesario ajustar tu presupuesto principal y cambiar esos “gastos de emergencia” a “gastos previstos”.

Continuará…

Basado del post original en inglés: Budgeting Basics: What is an emergency fund

Vía: Man vs. Debt

Dave Ramsey es mi autor favorito referente a temas de finanzas personales (sí, inclusive más que Robert Kiyosaki). Su libro: “La Transformación Total de Su Dinero” debe ser una de las lecturas más útiles y sencillas que he leído sobre eliminación de deudas y construcción de riqueza.

Él nos habla de “7 pasos de bebé” porque salir de deudas se aprende de la misma manera en que aprendimos a caminar, paso a paso. Les recomiendo bastante conseguir este libro (de todas maneras lo encuentran en su librería favorita o en Amazon) pero les dejo aquí un resumen de estos pasos que aparecen en su página web traducidos al español:

Paso de Bebé N° 1: Fondo de Emergencia de US$ 1,000 dólares

Un fondo de emergencia sirve para esos eventos inesperados en la vida que no se pueden planificar: la pérdida de un empleo, un embarazo inesperado, el carro malogrado (o chocado), y la lista sigue y sigue. No es cuestión de si estos eventos ocurrirán, sino de cuando ocurrirán.

Este fondo de emergencia inicial evitará tener nueva deuda mientras trabajamos en eliminar la deuda antigua. Si ocurre una emergencia real, la podrás manejar con este fondo de emergencia. No más prestamos, no más tarjetas de crédito, es hora de romper el ciclo de la deuda.

Paso de Bebé N° 2: Pague toda su deuda usando el método “Bola de nieve”

Enumera todas tus deudas en orden, sin incluir la del préstamo hipotecario. La deuda más pequeña debe ser la número 1 de la lista. No te preocupes por la tasa de interés a menos que dos deudas sean de montos similares. Si ese es el caso coloca la deuda con mayor interés primero.

El punto del método de Bola de Nieve es el siguiente: Se necesitan algunas victorias rápidas para sentirse impulsado a salir de las deudas. El pago de la deuda no es siempre cuestión de matemáticas. Es sobre motivación. Las finanzas personales son 20% conocimiento y 80% comportamiento. Cuando se inicia pagando las deudas más fáciles, verás resultados  y te mantendrás motivado en pagar todas las deudas.

Paso de Bebé N° 3: De 3 a 6 meses de gastos ahorrados

Una vez que hayas completado los primeros dos pasos de bebé ya habrás construido un “momentum” importante. Pero aún no empieces a tirar todo tu dinero “extra” en inversiones. Es hora de construir el fondo de emergencia completo. Pregúntate ¿Cuánto necesitaría para poder vivir entre tres y seis meses si he perdido todos mis ingresos? La respuesta a esa pregunta es cuánto debes ahorrar.

Utiliza ese dinero solo para emergencias. Incidentes que tendrían un gran impacto en ti y en tu familia. Mantén esos ahorros en una cuenta bancaria. Recuerda que este dinero no es una inversión, sino un seguro que se paga a sí mismo, un “buffer” entre tú y tu vida.

Paso de Bebé N° 4: Invierte 15% de tu ingreso mensual para tu retiro

Al llegar a este paso ya no tendrás deudas que pagar (excepto el de tu préstamo hipotecario) y tendrás un fondo de emergencia financiado en su totalidad. Ahora es el momento de tomar en serio la creación de riqueza.

Dave sugiere invertir 15% del salario en el retiro. No invertir más porque el dinero extra servirá para completar los siguientes dos pasos: ahorros para la universidad y el pago anticipado del préstamo hipotecario.

En el caso de ser empleado, lo más probable es que estemos en alguna AFP con el que invertimos el 10% de nuestro salario. En ese caso podemos decir que ya tenemos este paso completado. Pero quizá no siempre seamos dependientes así que este plan se debe seguir aún si trabajas como independiente (no tienes que invertir obligatoriamente en una AFP, hay otras opciones en el mercado).

Paso de Bebé N° 5: Fondo universitario para tus hijos

A este punto ya deberías haber comenzado el Paso N°4 Invierte 15% de tu ingreso para el retiro antes de ahorrar para la universidad de tus hijos. Ya sea que estés ahorrando para tus estudios o la universidad de tu hijo, ¡debes empezar ahora!

Con el fin de tener el suficiente dinero ahorrado para la universidad, necesitas tener una meta. Debes determinar la cantidad mensual que debes ahorrar con un interés de 12% anual con el fin de tener suficiente para la universidad. Si ahorras a un 12% con una inflación del 4%, estarás moviéndote por delante de la inflación en un neto de 8% al año. Algunos de estos fondos universitarios tienen seguro, así que si algo te ocurriera, la educación de tus hijos estaría asegurada.

Paso de Bebé N° 6: Pago anticipado de su vivienda

Ahora es el momento para empezar a mover la totalidad de tu dinero extra hacia el préstamo hipotecario. Estás cada vez más cerca de hacer realidad el sueño de una vida sin pagos de hipoteca.

Como estás atacando tu última deuda, ganarás “momentum” al igual como hiciste en el segundo paso del método de “bola de nieve”. Recuerda que el no tener ningún pago está totalmente a tu alcance.

Paso de Bebé N° 7: Construye riqueza y da

¿Sabes lo que pueden hacer las personas sin deudas? ¡Cualquier cosa que quieran! El último paso es el más divertido. ¡Puedes vivir y dar como nadie más! Sigue construyendo riqueza y sé increíblemente generoso. Deje una herencia para sus hijos y sus hijos. ¡Ahora, eso es lo que llamamos dejar un legado!